Банки установили ограничение на выдачу кредитных карт
Фото Александра Подгорчука
По данным Объединенного кредитного бюро, в годовом выражении выдачи кредитных карт сократилось на 59%, общий объем одобренных лимитов — на 55%. В первую очередь это связано с большим долгом населения перед банками. Сокращается не только выдача кредитных карт, но и лимиты по ним. Говорит финансовый советник, консультант по инвестициям и защите капитала Мария Тараско:
«Центробанк ввел ограничения на выдачу кредитных продуктов для людей с повышенной кредитной нагрузкой. Если раньше кредитные карты выдавали всем без разбора, то теперь банки анализируют историю заемщиков более тщательно. Также, если банк расценит, что у вас, в принципе, кредитная нагрузка выше, чем рекомендованная Центробанком, то по существующим кредитным картам вам могут снизить лимиты. Если в течение срока владения кредитной карточкой вы взяли какие-то дополнительные кредиты, которые повышают вашу кредитную нагрузку, банк сделал вывод, что у вас могут быть проблемы с возвратом средств, которые вы получаете по кредитной карточке, вам также могут понизить кредитный лимит. Хочу отметить, что по кредитным карточкам сейчас процентные ставки сильно выше, чем они были ранее».
Резкое сокращений выдачи кредиток сегодня общий тренд на рынке. При этом спрос со стороны клиентов банков остается высоким. Но важный фактор отказа — общая закредитованность населения и большое количество процедур банкротства. Говорит руководитель группы «Юристы Бударагин и партнеры» Александр Бударагин:
«Массовая закредитованность — одна из причин, почему банки ужесточают выдачу кредитных карточек. Второе — происходит регулирование со стороны Банка России. То есть он вводит меры, чтобы кредитная задолженность по потребительским кредитам не росла, так как сейчас очень много банкротных процедур. Эта мера стимулирует банки более тщательно подходить к оценке заемщиков, и не давать кредиты тем, кто уже имеет высокую долговую загрузку. Следующий момент — введение механизма самозапрета на получение кредитов. С 1 марта граждане могут сами его устанавливать. Далее — увеличение лимитов по кредитным картам. Лимит должен быть ограничен. В свою очередь банки могут ограничить сумму предоставляемого кредита исходя из рисков оценки и платежеспособности заемщика. Идет ограничение в том числе с выдачей кредитных карт».
Причины этого процесса имеют во многом социально-экономический и системный характер и требуют внимательного изучения. Ключевой фактор этого явления — рост кредитной нагрузки населения. Говорит доцент Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин:
«Основная причина здесь рост общих потребительских расходов домохозяйств на базовые товары и услуги, такие как продукты питания, жилищно-коммунальные услуги, бытовые услуги на фоне увеличения общего уровня инфляции в стране при сохранении стабильного дохода. В связи с этим растет закредитованность. По данным Банка России, на март 2025 года более 35% граждан имеют кредиты, это более 50 миллионов человек. Размер общей задолженности составляет порядка 35 триллионов рублей. При этом объем задолженности за период с 2020 по 2025 годы вырос более чем в два раза, и это быстрее официальной инфляции».
Долгое время банки активно выдавали кредитные карты и устанавливали по ним щедрые лимиты. Многие клиенты привыкли, что на карте числится несколько десятков, а то и сотен тысяч доступных кредитных рублей, которыми при необходимости можно воспользоваться. Исторически банки не обременялись наличием неиспользуемых кредитных лимитов, поскольку лимиты по кредитным картам без задолженности не создавали давления на регуляторный капитал. Но все изменилось в 2024 году. Центробанк существенно ужесточил условия резервирования неиспользуемых лимитов кредитных карт и потребовал распределять на них регуляторный капитал. Далее последовали соответствующие меры со стороны банков — они закрыли кредитные договоры на карты, лимиты по которым долгое время не использовались клиентами. Параллельно со второй половины 2024 года существенно ужесточились условия и возможности для открытия новых кредитных карт.
